10 factores críticos que su pasarela de pago debe cumplir en Perú (Guía 2026)

La elección de una pasarela de pago representa una decisión estratégica que impacta directamente en la tasa de conversión, costos operativos y experiencia del cliente. En el mercado peruano, donde el comercio electrónico alcanzó los USD 15,600 millones en 2024 (CAPECE), los factores para elegir una pasarela de pago van más allá del precio: involucran seguridad, integración técnica, métodos locales y modelo de liquidación.

Esta guía analiza los 10 factores críticos que CFOs, gerentes de operaciones y líderes deben evaluar antes de contratar un proveedor de pagos digitales en Perú para este 2026.

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TABLA DE CONTENIDOS

1. Qué evaluar antes de contratar una pasarela
2. Factores financieros (abonos, comisiones)
3. Factores técnicos (API, uptime, sandbox)
4. Factores de seguridad (PCI DSS, KYC)
5. Cómo Tupay cumple cada punto

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Qué evaluar antes de contratar una pasarela

Antes de comprometerse con un proveedor, las empresas deben realizar una auditoría de necesidades operativas y técnicas. Los factores para elegir una pasarela de pago incluyen:

1. Criterios comerciales

• Volumen mensual proyectado de transacciones
• Ticket promedio y estacionalidad de la empresa
• Mercados objetivo (Lima, provincias, cross-border)
• Nivel de soporte técnico requerido

2. Criterios técnicos

• Compatibilidad con plataforma actual (WooCommerce, VTEX, Shopify, desarrollo propio)
• Capacidad de personalización del checkout
• Disponibilidad de entorno sandbox para pruebas
• Documentación técnica y SDKs disponibles

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3. Criterios financieros

• Modelo de comisiones (porcentaje + fijo vs. solo porcentaje)
• Ciclo de liquidación (T+1, T+2, T+7)
• Costos de integración inicial
• Cargos adicionales por contracargos o reversiones

Diversos estudios internacionales sobre pagos digitales señalan que uno de los motivos principales por los cuales los comercios migran de una pasarela a otra es la falta de claridad en las comisiones y estructuras de costos, lo cual puede afectar tanto la rentabilidad como la experiencia de integración técnica.

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Factores financieros (abonos, comisiones, transparencia)

La estructura de costos por transacción es uno de los factores para elegir una pasarela de pago con mayor impacto en el margen de contribución de cada venta. En el mercado peruano, las comisiones varían según el tipo de empresa, nivel de riesgo, volumen transaccional y método de pago utilizado, lo que hace indispensable evaluar no solo el porcentaje, sino la previsibilidad y claridad del modelo de pricing.

Desde una perspectiva financiera, los principales factores para elegir una pasarela de pago en términos de costos incluyen:

4. Modelo de comisiones transparente y competitivo

Dado que no existe una tarifa única en el mercado peruano, uno de los factores para elegir una pasarela de pago es entender cómo se construye el pricing según el modelo de la empresa. Las comisiones dependen del método de pago, volumen transaccional, ticket promedio, perfil de riesgo y esquema de abonos, por lo que la única forma correcta de evaluarlas es mediante cotizaciones personalizadas y análisis del costo total de adopción. Y es importante tomar en cuenta:

• Diferenciación por método de pago: las transacciones con tarjetas de crédito y débito suelen tener comisiones superiores a las transferencias bancarias o pagos vía banca en línea, debido a costos de procesamiento y riesgo asociados.
  
  
• Economías de escala: muchos proveedores ofrecen esquemas de tarifas progresivas para comercios con mayor volumen transaccional, lo que puede mejorar la rentabilidad a medida que la empresa escala.
  
  
• Costos de implementación y onboarding: algunas pasarelas aplican cargos por configuración técnica, integración o habilitación inicial, lo que debe considerarse dentro del costo total de adopción y no solo en la comisión por transacción.
  
  

Evaluar estos elementos de forma integral es uno de los factores para elegir una pasarela de pago indiscutible y permite a los líderes financieros evitar sobrecostos operativos y seleccionar una solución sostenible en el tiempo. 

Factores técnicos (API, uptime, sandbox)

Una interfaz de programación bien arquitecturada reduce drásticamente el time to market y los costos de desarrollo. Características técnicas indispensables:

5. Estándares tecnológicos mínimos

• Arquitectura: RESTful API con respuestas en formato JSON
• Seguridad: autenticación OAuth 2.0 o API keys con rotación programada
• Notificaciones: webhooks en tiempo real para cambios de estado transaccional
• Capacidad: rate limiting mínimo de 1,000 requests por minuto para períodos de alta demanda

Y dentro de las funcionalidades avanzadas diferenciadas:

• Tokenización de medios de pago para suscripciones y pagos recurrentes
• Pagos por enlace directo sin desarrollo técnico
• SDKs nativos en lenguajes relevantes (PHP, Python, Node.js, Java, .NET)

Diversos estudios del sector fintech indican que proveedores con documentación técnica completa, APIs estandarizadas y SDKs maduros pueden reducir el tiempo de implementación entre 30% y 50% frente a soluciones con documentación fragmentada o desactualizada. En la práctica, esto puede significar pasar de implementaciones de cinco semanas a plazos cercanos a tres semanas, impactando directamente en el time-to-market y los costos de TI.

6. Velocidad de liquidación que mejora flujo de caja

El tiempo transcurrido entre la confirmación del pago del cliente y la disponibilidad de los fondos en la cuenta bancaria del comercio (settlement) es un factor crítico para la gestión del capital de trabajo. Dentro de los factores para elegir una pasarela de pago, el modelo de liquidación define la liquidez operativa de la empresa. En el mercado peruano, los esquemas más comunes son:

• T+2: modelo frecuente en proveedores de pagos de nueva generación, con liquidación en dos días hábiles.
  
  
• T+7: aún común en entidades financieras tradicionales y esquemas legacy.
  
  
• T+1: disponible en casos específicos para empresas con alto volumen y perfil de bajo riesgo.

La diferencia entre liquidación T+2 y T+7 representa 5 días de capital inmovilizado, equivalente al 16.7% del capital de trabajo promedio en una empresa con un ciclo de rotación de 30 días. Para empresas con márgenes ajustados o ciclos de reposición cortos, este es uno de los factores para elegir una pasarela de pago que puede definir la viabilidad operativa.

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7. API moderna con documentación empresarial

Una interfaz de programación bien arquitecturada reduce de forma significativa el time to market y los costos de desarrollo, convirtiéndose en uno de los factores para elegir una pasarela de pago más relevantes desde el punto de vista técnico. Entre los estándares mínimos que deben evaluarse se incluyen:

• Arquitectura RESTful con respuestas en formato JSON
• Mecanismos de seguridad robustos, como OAuth 2.0 o API keys con rotación periódica
• Webhooks en tiempo real para notificaciones de estado transaccional
• Capacidad de procesamiento y control de tráfico, con esquemas de rate limiting acordes a picos de demanda

Cuando la solución incorpora tokenización para pagos recurrentes, soporte multi-moneda, pagos por enlace y SDKs nativos en los principales lenguajes de desarrollo los factores para elegir una pasarela de pago, se fortalecen.

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8. Disponibilidad operativa garantizada por SLA

La disponibilidad operativa debe evaluarse de forma contractual y técnica como parte de los factores para elegir una pasarela de pago.

Los principales criterios a considerar incluyen:

• SLA contractual mínimo de 99.9% de uptime, equivalente a un máximo aproximado de 43 minutos de indisponibilidad mensual
  
  
• Arquitectura resiliente, basada en redundancia geográfica y múltiples centros de datos
  
  
• Visibilidad operativa, mediante dashboards de monitoreo y sistemas de alertas sobre el estado del servicio
  
  
• Planes de recuperación ante desastres, con mecanismos de failover automático que no requieran intervención manual
  
  

Una pasarela de pago que no garantice estos niveles de disponibilidad expone al negocio a riesgos operativos y financieros difíciles de absorber en entornos digitales de alta competencia.

‍Factores de seguridad (PCI DSS, KYC)

9. Certificación PCI DSS nivel 1 vigente

El Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) establece los requisitos mínimos para procesar, almacenar y transmitir información de tarjetas de pago de forma segura. Los factores para elegir una pasarela de pago en seguridad incluyen:

Niveles de certificación PCI DSS:

• Nivel 1: más de 6 millones de transacciones anuales (requerido para operaciones enterprise)
• Nivel 2: entre 1 y 6 millones de transacciones anuales
• Nivel 3-4: volúmenes inferiores a 1 millón de transacciones anuales

Ventajas de operar con un proveedor PCI DSS Nivel 1:

• Reducción significativa del alcance y complejidad del cumplimiento PCI para el comercio
• Minimización de la superficie de ataque al no almacenar datos sensibles en la infraestructura propia
• Eliminación de auditorías PCI complejas y de alto costo, sustituidas por SAQs simplificados
• Tokenización automática de medios de pago, evitando el manejo directo de información confidencial

Una pasarela de pago con certificación PCI DSS como la solución Tu Multipay de Tupay, no solo protege la información del cliente, sino que también reduce costos, fricción operativa y exposición legal para la compañía.

10. Sistema antifraude KYC

Uno de los factores clave para elegir una pasarela de pago en Perú es contar con un sistema antifraude robusto que combine prevención, cumplimiento regulatorio y eficiencia operativa. El incremento de transacciones digitales ha elevado el riesgo de fraude, especialmente en operaciones B2B, marketplaces y negocios con tickets altos.

Soluciones especializadas como Tu Verify de Tupay aborda este desafío mediante un enfoque multicapa, que integra procesos de KYC para facilitar una verificación eficiente de usuarios, mejorando la detección de fraudes y cumpliendo con normativas AML, asegurando un proceso de incorporación rápido, seguro y sin riesgos para tu empresa.

Cómo Tupay cumple cada punto

Tupay aborda los 10 factores críticos mediante una arquitectura de productos diseñada para empresas que buscan escalabilidad, seguridad y simplicidad técnica: Tu Multipay (API unificada) y plugins nativos para WooCommerce y VTEX.

Modelo de liquidación T+2 para perfiles low risk: Empresas con bajo índice de riesgo transaccional acceden a abonos en 2 días hábiles, optimizando disponibilidad de capital frente a modelos T+7 prevalentes en banca tradicional.

Fortaleza técnica probada

Tu Multipay: un solo punto de integración: Una integración técnica única para acceder a la totalidad de métodos de pago disponibles en el mercado peruano:

• Billeteras digitales mediante código QR
• Pagos presenciales en agentes, bodegas y establecimientos afiliados
• Banca en línea a través de la funcionalidad de pago de servicios
• Tarjetas de crédito y débito (Visa, Mastercard, emisión local e internacional)

Tu Plugin especializados para e-commerce: Reducción drástica de tiempo de implementación para plataformas más utilizadas:

• Plugin WooCommerce: configuración completa en menos de 30 minutos sin conocimiento técnico avanzado
• Plugin VTEX: integración nativa con el ecosistema de pagos de la plataforma
• Habilitación simultánea de múltiples métodos de pago desde una sola instalación

Seguridad certificada nivel enterprise

Certificación PCI DSS vigente: Tupay cuenta con certificación PCI DSS, asegurando el procesamiento de datos de tarjetas bajo los más altos estándares internacionales sin transferir responsabilidad de cumplimiento al comercio.

Experiencia de pago personalizable: Capacidad de adaptar el checkout según la identidad visual y flujo de conversión de cada negocio:

• Cajero completamente personalizado adaptado al journey del cliente
• Cobertura integral de métodos en una experiencia unificada
• Optimización continua de tasas de conversión basada en datos de comportamiento

Acompañamiento B2B especializado

En procesos de evaluación avanzada, el acompañamiento especializado se convierte en un diferenciador clave dentro de los factores para elegir una pasarela de pago. El soporte consultivo, la lectura del contexto regulatorio y la capacidad de adaptar la solución a cada modelo de negocio reducen riesgos y optimizan el retorno de la inversión desde la fase de integración.

Si tu empresa se encuentra evaluando su actual infraestructura de pagos, una conversación técnica con especialistas de Tupay puede aportar claridad y acelerar la toma de decisiones, puedes agendarla aquí.

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Conclusión

Evaluar una pasarela de pago en Perú requiere mirar más allá de la comisión por transacción y enfocarse en el impacto real sobre la liquidez, la operación y la escalabilidad del negocio. Los 10 factores analizados en esta guía reflejan los estándares que las empresas deberán exigir hacia 2026 para operar con eficiencia, seguridad y control financiero.

En este contexto, Tu Multipay y Tu Plugin de Tupay responden a estos criterios mediante una arquitectura unificada, liquidación predecible T+2, seguridad certificada y una integración técnica simplificada que permite centralizar todos los métodos de pago desde un solo punto. Esto reduce la fricción operativa, optimiza el flujo de caja y acelera el time to market sin incrementar la complejidad técnica.

Si tu empresa está evaluando su infraestructura de pagos o considerando un cambio de proveedor, agendar una demo con especialistas de Tupay te permitirá analizar estos factores aplicados a tu modelo de negocio y tomar una decisión informada con impacto real en tus resultados.

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